Prywatne ubezpieczenie zdrowotne: czy warto je wykupić? Wady i zalety polisy zdrowotnej

W 2016 roku na prywatne ubezpieczenia zdrowotne wydaliśmy aż 56,6 mln zł. Nic dziwnego, publiczna służba zdrowia jest dla wielu z nas niewystarczająca. Jednak warto wiedzieć, czy dobrze wydajemy te pieniądze i czy otrzymamy za nie takie usługi, jakich oczekujemy. Przeczytaj, jak wybrać najlepszą polisę zdrowotną i jakie są wady i zalety takiego rozwiązania.

Spis treści

1. Czym jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?
2. Zalety prywatnej polisy zdrowotnej
3. Wady prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych
4. Polacy wydają co roku 40 mld zł na prywatne leczenie
5. Ubezpieczenie prywatne i państwowe - najlepszy model?

Z prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych korzystało w 2015 roku 54 procent polskich gospodarstw domowych - tak wynika z raportu "Diagnoza Społeczna". Tymczasem jeszcze 12 lat temu tylko 27 procent ankietowanych leczyło się w prywatnych placówkach.

Z kolei według badań CBOS na wzrost zainteresowania polisami zdrowotnymi mają wpływ przede wszystkim: krótszy czas oczekiwania na wizytę, brak konieczności skierowania do specjalisty, większe zaangażowanie lekarzy oraz dogodniejsze godziny przyjęć.

Czym jest prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Rynek prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych bardzo się w ostatnich latach rozwinął. Polisy prywatne są płatnym dopełnieniem ubezpieczenia zdrowotnego gwarantowanego przez Narodowy Fundusz Zdrowia. Nie warto ryzykować później wysokiej faktury za leczenie, bo nie płaciłeś obowiązkowych składek.

Warto jednak zapewnić sobie większy komfort leczenia i dostęp do lekarzy specjalistów. Taka motywacja przyświeca większości Europejczyków - nie tylko nasza publiczna służba zdrowia wymaga dopełnienia prywatnym ubezpieczeniem.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie może zastąpić tego gwarantowanego przez NFZ - w nagłych wypadkach, gdy trzeba ratować życie i tak trafisz do publicznego szpitala.

Masz w tym zakresie dwa podstawowe rozwiązania do dyspozycji:

• abonament w prywatnym centrum medycznym,
• ubezpieczenie zdrowotne w firmie ubezpieczeniowej.

Podstawowa różnica pomiędzy nimi polega na tym, że abonament możesz wykupić bezpośrednio w konkretnej placówce, choć on też ma formę polisy zdrowotnej. W ramach ubezpieczenia w firmie masz możliwość skorzystania z sieci placówek, nawet tam, gdzie nie ma danej przychodni. Koszty leczenia wtedy zrekompensuje ci ubezpieczyciel.

Zalety prywatnej polisy zdrowotnej

1. Różnorodność wyboru

Polisy zdrowotne należą do grupy ubezpieczeń dobrowolnych, a tym samym oferty dostępne na rynku są dość zróżnicowane. Dla przykładu, ubezpieczenie szpitalne umożliwia hospitalizację w placówce o podwyższonym standardzie, ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) zapewnia zwrot kosztów związanych z leczeniem, zaś medyczne gwarantuje leczenie ambulatoryjne.

Na rynku nie brakuje także pakietów zapewniających kompleksową ochronę ubezpieczeniową. To właśnie różnorodność ofert jest jedną z podstawowych zalet prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych. Dostępne są zarówno polisy obejmujące tylko konkretne schorzenia, jak również pakiety gwarantujące opiekę w szerszym zakresie. Dzięki temu łatwiej jest dopasować ubezpieczenie do własnych możliwości finansowych.2. Dostęp do lekarzy specjalistówKolejną zaletą prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego jest znacznie większa dostępność lekarzy specjalistów. W takim przypadku nie musisz posiadać skierowania od lekarza rodzinnego.

Wystarczy, że umówisz się na dogodny dla siebie termin. Co ważne, czas oczekiwania na taką wizytę wynosi maksymalnie kilka dni, podczas gdy pacjenci korzystający z państwowej służby zdrowia muszą czekać kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt miesięcy.

3. Możliwość wykupienia ubezpieczenia w miejscu pracyOferty prywatnych polis w formie pakietów często kierowane są również do firm. W takiej sytuacji to pracodawcy pokrywają cały koszt ubezpieczenia lub jego część.

Oba rozwiązania są bardzo korzystne dla pracowników. Ponadto, będąc osobą objętą taką polisą, możesz ją rozszerzyć o najbliższych, np. partnera. W przypadku ubezpieczeń państwowych taka możliwość dotyczy tylko członków rodziny.

Wady prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych

1. Prywatne ubezpieczenie nie zastępuje świadczeń gwarantowanych przez NFZ

Usługi wchodzące w skład takich polis mają węższy zakres. Takie sytuacje, jak:

• popełnienie lub usiłowanie popełnienia samobójstwa lub samookaleczenia się przez ubezpieczonego;
• działania wojenne, rozruchy, a także akty terroru czy strajki;
• leczenie i diagnostyka niepłodności;
• zatrucie alkoholem, substancjami odurzającymi i lekami stosowanymi niezgodnie z zaleceniami lekarskimi

i wynikające z nich problemy zdrowotne nie są objęte ubezpieczeniem prywatnym.Karencja, wyłączenia i wizyty sanacyjnePodpisując umowę z ubezpieczycielem, należy także sprawdzić kwestię ewentualnych karencji. Jest to okres, przez który nie możesz skorzystać z ubezpieczenia pomimo opłacanej składki.

Najczęściej dotyczą one najdroższych usług, np. rehabilitacji. Przykładowo, jeśli karencja na tę usługę wynosi 60 dni, będziesz mógł skorzystać z niej w ramach polisy dopiero po dwóch miesiącach od podpisania umowy.

Prywatne ubezpieczenia zdrowotne najczęściej nie obejmują kosztów przejazdu karetką pogotowia, a jedynie transport medyczny konkretnej, prywatnej placówki.

Polacy wydają co roku 40 mld zł na prywatne leczenie

Długie kolejki do lekarzy i nisko oceniana jakość publicznej służby zdrowia powodują, że Polacy wydają średnio 40 mld zł rocznie na leczenie z własnej kieszeni. Jak wynika z ubiegłorocznego badania CBOS, niezadowolona z funkcjonowania NFZ jest większość Polaków, a ponad 50% leczy się prywatnie.

Niektórzy ubezpieczyciele stosują także tzw. wizyty sanacyjne. Jeśli dotyczy to np. leczenia stomatologicznego, wówczas konieczna jest wizyta u dentysty w celu określenia stanu uzębienia. Wszystkie wykryte ubytki muszą zostać wyleczone odpłatnie. Dopiero wtedy każda kolejna wizyta u stomatologa będzie już objęta ubezpieczeniem.Stosowane są również limity wizyt lub określonych badań. Podobnie jak w przypadku karencji dotyczą one najdroższych usług, np. badań rezonansem magnetycznym lub tomografii komputerowej. Wszelkie informacje o limitach takich badań są zawsze zapisywane w umowie lub ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczenie prywatne i państwowe - najlepszy model?

Już wiesz, że z NFZ całkowicie zrezygnować nie możesz. Ale jeśli zdarza ci się kilka, kilkanaście razy w roku korzystać z prywatnych wizyt lekarskich, to warto zrewidować te wydatki i opłacić polisę dostosowaną do swoich potrzeb, np. gdy masz dziecko w wieku przedszkolnym, u lekarza bywasz nawet kilka razy w miesiącu. Często robisz dodatkowe badania.

Jako rodzic najchętniej unikasz wtedy długich kolejek w poczekalniach, bo z chorym i marudzącym maluchem to niepotrzebne obciążenie. Polisa w takim wypadku pozwala ci szybko załatwić wizytę i w ramach abonamentu też zrobić badania. By jak najlepiej z niej korzystać dobierz ją dokładnie do swoich potrzeb, przeanalizuj stan zdrowia swój i członków rodziny, wydatki w ostatnim czasie, dostępność lekarzy, placówek, badań. Porównaj różne oferty, zrobisz to bez problemu korzystając z usług porównywarki ubezpieczeń, a rozmowa z konsultantem dodatkowo ułatwi ci zadanie.

Takie usługi prowadzi np. mfind.pl. Dopiero wtedy podejmij decyzję. Póki co nie wynaleziono takiego systemu, który działałby bez zarzutów w tym zakresie i był wystarczający, gdybyś chciał oprzeć leczenie tylko na nim.